「おめでとう」の次に考えるべき、家族の未来を守るお金の話

結婚や妊娠により新しいライフステージが始まれば、「これから家族をどう守っていくか」を考える必要があります。独身時代以上に、未来に向けたリスク管理が求められます。

家族を守るために重要なのが、万一のときに備える生命保険です。一般的に、生命保険は若くて健康なうちに加入すると、保険料が抑えられる場合が多いため、早めに加入を検討しましょう。

ライフステージが変わると、お金の使い方も大きく変わります。必要な備えも変わるため、すでに生命保険に加入している方も、保険の内容を確認して、必要に応じて保障の見直しをしていきましょう。

なぜ保険が必要？ 30代のライフイベントと保険の密接な関係

生命保険の必要性が高まるのは、30代が迎えるライフイベントとともに生じる、さまざまなリスクに備えるためです。

理由1：守るべき「家族」ができたから

独身の場合、自身の生活を中心に考えることが多いです。一方で、結婚して家庭を築くと、家族のことも考える必要がでてきます。

もし生計を担う方に万一のことがあると、遺された家族の生活が立ち行かなくなる可能性も考えられるため、そうならないために死亡保障を準備しておく必要があります。

対応する主な生命保険の種類

理由2：妊娠・出産と病気・ケガには「もしも」がつきものだから

妊娠・出産においては、帝王切開や切迫早産（せっぱくそうざん）（※）など、異常分娩のリスクがあり、想定外の医療費がかかることもあります。そのため、入院や手術に備える医療保障を準備しておく必要があります。

• 妊娠中に子宮収縮や出血などの症状が現れ、早産になる危険性が高い状態のこと。

また、30代は仕事や家事が忙しく、体調を崩しやすくなることもあるので、入院や手術に備える医療保障が必要です。

対応する主な生命保険の種類

理由3：将来の資金への備えが必要だから

子どもの教育費や老後資金など、大きな資金が必要になる場合もあります。計画的に資金準備する手段として生命保険を活用する方法もあります。

対応する主な生命保険の種類

30代に合う保険は？ ケース別プランと賢い選び方

生命保険に加入する際は、目的やライフプランに合った生命保険を選ぶことが大切です。今の自分に必要な生命保険が選べるよう、主要な生命保険の種類やモデルプランをご紹介します。

まずは知っておきたい！ 生命保険の主な種類

生命保険は目的によって大きく3つの種類に分類できます。

1. 万一のときに備えるための生命保険
   万一のときに備えるための生命保険は死亡保険です。一定期間の保障がある定期保険や、一生涯の保障が得られる終身保険などがあります。
   また、保険期間中に死亡した場合は死亡保険金を、生存していた場合は満期保険金を受け取れる養老保険は、一定期間の死亡保障と資金準備を兼ね備えています。
2. 病気やケガなどに備えるための生命保険
   病気やケガなどに備える生命保険には医療保険などがあり、医療保険は入院や手術などで給付金を受け取れます。また、保険会社によっては医療保障を特約でカバーできる場合もあります。
3. 将来の資金に備えるための生命保険
   将来の資金に備える生命保険には、子どもの教育資金のための学資保険や老後資金のための個人年金保険などがあります。

【家族構成別】30代の保険モデルプラン

30代には死亡保険・医療保険などが必要ですが、家族構成によって重視すべきポイントが異なります。

共働きで夫婦とも経済的に自立している場合は、高額の死亡保険が不要なケースもあります。その場合は、病気やケガに備える医療保険を中心に検討するとよいでしょう。また、どちらか一方の収入に頼っている場合は、当面の生活費を遺すために死亡保険を検討する必要があります。

子どもがいる、または将来子どもを考えている場合は、教育費への備えも必要です。小学校から大学卒業までの教育費は、おおよそ1,000万円必要とも言われています（高校までは国公立、大学が私立文科系の場合）。

子どもの親の万一のときに備え、まとまった保障を確保しやすい定期保険や子どものための資金準備ができる学資保険を検討してみましょう。

妊娠中の方やそのご家族が保険を検討する際の重要ポイント

医療保険では正常分娩は保障対象外ですが、帝王切開や切迫早産などの異常分娩は保障の対象となる場合があります。

妊娠後に生命保険を検討する方もいますが、妊娠中は週数によって新規加入が制限される場合があります。例えば、切迫早産や前置胎盤など、妊娠に関するトラブルがあると、その妊娠に起因する給付が不担保（保障対象外）となるケースもあるため、加入のタイミングや保障範囲を事前に確認し、早めに検討することが大切です。

妊娠中（出産前）に学資保険に加入できる「出生前加入制度」を設けている生命保険会社もあります。出産後はバタバタする場合が多いため、出産前のゆっくり時間を設けられる間に契約手続きを済ませられる制度があるということを覚えておきましょう。

• 「出生前加入制度」を利用した場合、出生後に出生したことの通知や子どもの名前の登録等の手続きが必要となるため、出生後は生命保険会社に必ず連絡する必要があります。

また、医療保障を特約でカバーできる場合もあります。特約として基本保障に医療保障をつけることで、死亡保険と医療保険を別々（単体）で加入する必要がないため、管理がしやすく、保障内容もまとめて確認できるためわかりやすいです。こうした仕組みについても把握しておくと安心です。

もう迷わない！ 自分に合った保険を見つける6ステップ

生命保険にはさまざまな商品があるため、どのように選べばよいかわからない方も多いでしょう。次の6つのステップで、自分に合った生命保険を見つけられます。

ステップ1：家族の未来を描く

まずは、家族のライフプランを明確にしましょう。出産予定やマイホーム購入時期などを整理しておきます。

特に、妊娠・出産に備える医療保険は、妊娠前に加入しておくのが理想です。保険会社によっては医療保障を特約でカバーしている場合もありますので、検討しましょう。

ステップ2：公的保障を知る

生命保険を検討する前に、まず公的な保障制度について理解しておくことが大切です。

日本には、出産育児一時金や高額療養費制度、遺族年金など、万一のときや医療費の負担が大きくなったときに利用できる公的制度が充実しています。これらの制度でどこまでカバーできるかを把握することで、本当に必要な生命保険の保障額が見えてきます。

ステップ3：必要な保障額を知る

生命保険は、万一のときの経済的備えを確保するものです。

利用できる社会保障制度や貯蓄、家族の収入などを考慮し、生命保険でカバーすべき保障額を計算します。

ステップ4：保険の種類を絞る

生命保険には死亡に備える生命保険、病気・ケガに備える生命保険、教育資金に備える生命保険などがあります。

目的に応じて、種類を絞り込みましょう。

ステップ5：具体的な商品を比較検討する

同じ種類の生命保険でも、保障内容や保険料、保険期間などは保険会社によって異なります。

一定期間手頃な保険料で保障を確保する掛け捨て型、保障を確保しながら資金準備の要素も兼ね備えた貯蓄型など、目的によって選択すべき生命保険も変わるため、複数の商品を比較しましょう。

ステップ6：「専門家」に相談して納得のいく選択を

生命保険は年齢・家族構成・収入・健康状態などによって最適な商品やプランが異なります。

選択に迷う場合は、保険会社の担当者に相談しましょう。見落としやすい細かな保障内容の違いも理解できます。

• 各生命保険会社には生命保険募集人がおり、生命保険に関する専門知識を持っています。まずは保険会社の担当者に相談し、自分のライフプランに合った生命保険について詳しく話を聞いてみることをおすすめします。

よくあるご質問と回答

生命保険の死亡保障は高額の方がよいですか？

まとめ

30代は大きなライフイベントが多い時期であり、生命保険の見直しにはよいタイミングです。

ライフステージの変化により、必要な保障も変わるため生命保険選びでは、ライフステージに応じたリスクへの備えが十分か、よく検討しましょう。

• 本記事に記載されている生命保険の種類や保険商品に関する説明は、一般的な情報提供を目的としており、かんぽ生命の商品について説明しているものではありません。
  かんぽ生命の具体的な商品内容については、当社の商品パンフレットやホームページをご確認いただくか、かんぽ生命の社員やお近くの郵便局窓口にお尋ねください。