保険選びの前に知るべき「必要保障額」の考え方

実際の保険商品を選ぶ前に、まず保険でカバーしたい必要保障額を確認する必要があります。

必要保障額とは、万一の際に遺された家族が生活を送るために必要な金額から、遺された家族が得られる収入を差し引いた金額です。次の式で計算できます。

万一の際に遺された家族が得られる収入には、国からの保障である遺族年金のほか、貯蓄、死亡退職金、配偶者の収入などがあります。まずは、遺族年金がいくらになるのか、収入見込額の計算からはじめましょう。

支出見込額は、現在の生活水準で末子が独立するまでの生活費、教育費、住居費、その他費用の支出を合算します。

遺族の収入見込額は、家族構成や子どもの年齢、資産状況、配偶者の収入などにより大きく変わってくるため、保険で備える必要のある保障額も大きく変わります。

夫35歳（会社員）・妻33歳、子ども5歳・2歳、月間生活費30万円、貯金300万円の家庭で夫が死亡した場合を例に、必要保障額をみていきましょう。

【支出見込額】

【収入見込額】

• 本試算は、末子独立までの支出見込額に限定して試算をしています。厳密には、末子独立後の支出見込額も考慮の上、必要保障額を試算してください。

妻が会社員として就労継続する場合は必要保障額を抑えることができますが、パート勤務の場合は約3,610万円の生命保険が必要となります。家族の働き方や収入に応じて適切な保障額を設定することが求められます。

• 社会保障制度に関わる記述は、2025年4月1日現在の社会保障関係法令等に基づき記載したものです。今後、社会保障制度が変わる場合もあります。

目的別に選ぶ！ 30代におすすめの生命保険の種類

生命保険は、保険の種類や保障期間など商品によって異なり、さまざまな特徴があります。ここでは、30代におすすめの生命保険の種類をご紹介します。

終身保険：一生涯の安心と「お葬式代」の準備に

終身保険は、一生涯にわたって保障が続く死亡保険です。保障期間の定めがないため、確実に家族にお金を遺すことができます。また、万一、将来的にご自身が準備していた預貯金などでは賄えない事象が発生した場合にも、ご自身の大切な保障にかえて、資金需要に対応することもできます。

掛け捨て型の定期保険よりも保険料は高くなる傾向ですが、家族の生活に備えるだけでなく、お葬式代の準備としても活用できます。

定期保険：一定期間の大きな保障をシンプルに確保

定期保険は、保障期間中に万一のことがあった際に死亡保険金や重度障害保険金を受け取れる保険です。保険料の負担を抑えつつ、一定期間の大きな保障を確保できることが特徴です。

保険会社によっては、受け取れる保険金額が変わらない定額型や、保障期間の経過とともに保険金額が減少する逓減型などの商品があります。

定額型は万一の際にまとまった金額を家族に遺したい方に適しています。

一方、逓減型は期間の経過とともに必要保障額が減少するケースに適しています。具体的には住宅ローンの残債に備える場合や、子どもの成長に伴って教育費負担が縮小していく場合などに有効です。保険金額が減少する分、定額型よりも保険料を抑えられるメリットがあります。

また、定期保険には、10年や20年といった保険期間を定め、保険期間の満了時に更新ができる更新型と、一定の年齢で満了となり、保険契約が終了する全期型があります。

更新型は保険期間が比較的短く、更新時に保障内容を定期的に見直すことができます。ただし、更新時に契約者の年齢が上がり死亡リスクが高くなるため、保険料が上がる点に注意しましょう。

医療保障・がん保険：病気やケガの治療費や収入減に備える

病気やケガで入院や通院が必要になると、治療費がかかります。

公的医療保険があっても3割は自己負担であり、また医療費以外の交通費や入院時の個室代（差額ベッド代）などには公的医療保険は適用されないので、全額が自己負担となります。

さらに、治療中に働けなくなると収入も減少します。これらの出費に備えるには、民間の医療保障が有効です。

また、30代になるとがんのリスクも高まります。がんは治療が長期化しやすいため、医療保障だけでは保障が不十分になるケースもでてきます。がん保険も併せて検討しておくとよいでしょう。

どれがいい？ 後悔しない生命保険選びのための5つの鉄則

生命保険には、さまざまな保険商品があります。そのため、安易に選択してしまうと「せっかく加入したのに十分な保障を受けられなかった」「保険料の負担が大きすぎる」と後悔する場合もあります。

次の5つの鉄則を意識して、自分の目的に合った生命保険を選びましょう。

鉄則1：保険の目的（だれに・何を・いつまで・いくら）を明確にする

生命保険を選ぶ際は、まず目的を明確にすることが必要です。

「遺された家族の生活費に備えたい」「病気やケガの医療費に備えたい」「老後の費用や葬祭費を確保しておきたい」など、目的によって適する保険の種類は異なります。

また、保障が「子育て終了まで」「一生涯」「定年退職まで」など、必要な期間を明確にすることで、保障期間が定まります。

保障が不足しないように、どのくらい保障が必要なのかも確認しておきましょう。

鉄則2：家計を圧迫しない「無理のない保険料」を設定する

保障を手厚くすると、その分保険料の負担は大きくなります。

保険料が家計を圧迫すると、生活費が不足し、必要な支出を削らざるを得なくなります。その結果、保険を解約することとなった場合、必要なときに保障を得られなくなります。

収入や家計をもとに、保険料は無理のない範囲に抑えましょう。

鉄則3：複数の保険会社・保険商品を比較検討する

生命保険は、さまざまな保険会社がそれぞれ特色のある保険商品を販売しています。

1つの保険会社だけでは、目的や希望に合った保険が見つからない可能性もあります。保障内容、サービス品質、契約後のフォロー体制など、さまざまな観点から複数の保険会社や保険商品を比較検討しましょう。単純な条件比較だけでなく、信頼性や長期的なパートナーシップも考慮することが大切です。

鉄則4：ライフステージの変化に合わせて保障内容を「見直す」

ライフステージの変化により、必要な保障も変わります。

「子どもが成長したので共働きを始めた」「子どもが大学を卒業した」「定年退職した」といった状況の変化に応じて、その都度、保障内容を見直すことでリスクに備えることができます。

鉄則5：迷ったら専門家に相談する

生命保険選びに迷ったら、専門家への相談をおすすめします。

各保険会社には生命保険募集人が在籍しており、保険に関する専門知識を持っています。まずは気になる保険会社の相談窓口や営業担当者に相談し、自分のライフプランに合った保険について詳しく話を聞いてみましょう。

また、より中立的な視点からのアドバイスが必要な場合は、特定の保険会社に所属していないFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するという選択肢もあります。

よくあるご質問と回答

定期保険の注意点は？

保険を見直す際の注意点は？

まとめ

家族を持つ30代の方が生命保険を選ぶ際には、万一の際に遺された家族の生活を守ることに重点を置き、必要な保障が得られるかどうかを考慮する必要があります。

また、保険加入の目的によって、適する保険の種類は異なります。いつまで、どれだけの保障が必要なのかを明確にしたうえで、保険選びを進めましょう。

• 本記事に記載されている生命保険の種類や保険商品に関する説明は、一般的な情報提供を目的としており、かんぽ生命の商品について説明しているものではありません。
  かんぽ生命の具体的な商品内容については、当社の商品パンフレットやホームページをご確認いただくか、かんぽ生命の社員やお近くの郵便局窓口にお尋ねください。